40代から備えよう「老後のお金」 楢戸ひかる
医療・健康・介護のコラム
年金は「繰り下げ受給」で最大42%増に まず、5年分の生活費を準備しよう!
65歳までに1560万円を!
しかし、年金受給を70歳からに繰り下げるには、65歳から70歳になるなでの生活費を確保しておく必要があります。一般社団法人公的保険アドバイザー協会理事の山中伸枝さんは、この5年間の生活費を目標に貯蓄することを勧めます。具体的には、「1560万円」です。
厚生労働省が発表した2019年度の厚生年金支給額は、22万1504円(標準的な夫婦の場合)です。「生活費月26万円」の計算根拠は、年金が2000万円足りなくなるとされているモデルケース(下図参照)を例にしており、「現在、月26万円よりも多く生活費がかかっている」という夫婦の場合は、その分、貯蓄目標額を多くする必要があります。
「自分事」として考えることに意味がある
年金については、「自分の場合は、どうなのか?」を、考え始めてみることが大切です。たとえば、この連載は「40代から備えよう老後のお金」というタイトルですが、同じ40代でも、40歳と49歳では老後までの持ち時間が違います。そうなれば、65歳から70歳まで5年間の生活費を作るという目標は同じでも、月々貯蓄に回さなければいけない額は違ってきます。
こんな試算をすると、 憂鬱 な気分になりますね。私自身、中学生~大学生の息子3人を育てている今、教育費は最大の山場! 老後資金として、毎月5万~8万円を 貯 める余裕は全くありません。
ただ、現実は見すえておかないと、かえって怖いとも感じています。なぜなら、マネー記事の取材を通じて、日本の年金制度は、アメリカやイギリスのように、「最低限の生活保障」というカタチになっていくと予測するからです。自分らしく老後を送りたければ、お金の話からは逃げられない……。
不確実だからチャンスが生まれる
仮に目標額の1560万円を、「長期投資3%の利回りで準備した場合、毎月の投資額はいくらか?」をシミュレーションしてみました。(3%の利回りは、世界のGDPの伸びが目安です)
もちろん、貯金の結果は確約されていますが、投資の結果は不確実で、マイナスになる可能性もあります。しかし、貯金(確実性のある金融商品)のゼロ金利がこれだけ長引いている今、そろそろ「不確実性」の捉えなおしが必要な時期だとも思います。不確実だからこそ、3%の利回りを得るチャンスが生まれるのですから。
そういう意味で、「金融ビッグバン」は、政府の金融政策改革だったのに対し、「年金ビッグバン」は個人の意識改革だと思うのです。来年は、後ろ倒しにしていた「自分年金づくり」について、腰を据えて考えてみようと思っています。(楢戸ひかる マネーライター)
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